將數字人民幣（e-CNY）與“可計付利息”聯系起來，確實意味著其邁入了關鍵的2.0階段，這將對個人、金融機構乃至整個金融體系產生深遠影響。存在賬戶上的數字人民幣有利息了。

工商銀行、農業銀行、中國銀行、建造銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行等10家數字人民幣運營組織近日相繼宣告，2026年1月1日開始對實名數字人民幣錢包余額依照銀行活期存款掛牌利率計付利息，計結息規矩與活期存款共同。

這意味著數字人民幣由中央銀行直接負債的現金型1.0版進入由商業銀行直接負債的存款錢銀型2.0版。中央銀行將供給技能支持保證并實施監管，存款錢銀型數字人民幣以賬戶為根底、兼容分布式賬本技能特色，在金融系統內發行、流轉，具有錢銀價值尺度、價值貯藏、跨境付出職能。

新數據顯示，到2025年11月末，數字人民幣累計處理買賣34.8億筆，累計買賣金額16.7萬億元。經過數字人民幣App開立個人錢包2.3億個，數字人民幣單位錢包已開立1884萬個。多邊央行數字錢銀橋（mBridge）累計處理跨境付出業務4047筆，累計買賣金額折合人民幣3872億元，其中數字人民幣在各幣種買賣額中占比約95.3%。

2.0版有何改變

存款錢銀型2.0版的數字人民幣與現金型1.0版的數字人民幣比較，一個明顯的改變是實名數字人民幣錢包余額依照銀行活期存款掛牌利率計付利息，計結息規矩與活期存款共同，依照結息日掛牌活期利率計算上一季度的應付利息，每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日，現在銀行活期存款掛牌年利率為0.05%。

除余額計息外，存款錢銀型2.0版的數字人民幣還有“穩妥兜底”。商業銀行在本身界面為個人、單位開立數字人民幣錢包，擔任客戶的數字人民幣安全，供給流轉付出服務，承擔相應的合規和反洗錢職責，歸入存款穩妥領域，與存款享有同等安全保證。非銀行付出組織為客戶供給的數字人民幣由客戶以本身的銀行存款兌換，歸于非銀行付出組織負債，依法歸入數字人民幣保證金監管。

博通咨詢首席分析師王蓬博對記者分析指出，數字人民幣轉變為存款錢銀型2.0版的核心考量：一是防控風險，數字現金的去中介化或許沖擊銀行信貸派生功能，影響宏觀調控有效性，轉為商業銀行負債后，數字人民幣被歸入存款準備金、存款穩妥系統，與一般存款享有同等安全保證，可防止金融系統動搖；二是適配需求，用戶對生息資產的偏好是錢銀運用的要害激勵，賬戶型數字人民幣可計付利息，處理了此前無收益導致的推行痛點；三是聯接系統，依托現有銀行賬戶辦理優勢，能下降反洗錢、KYC（客戶身份驗證）等合規本錢，完成與傳統金融業務的無縫對接。

此外，中國人民銀行出臺的《關于進一步加強數字人民幣辦理服務系統和相關金融根底設施建造的舉動計劃》清晰了“賬戶系統+幣串+智能合約”的數字化計劃，提出晉級現有賬戶系統，在新型賬戶（數字人民幣錢包）根底上推動新式技能運用，提高人民幣發行、流轉、付出等各環節的數字化、智能化水平，晉級數字人民幣智能合約生態服務平臺，支撐構建智能合約開源生態系統。

“這個技能計劃真實可以讓數字人民幣嵌入到各行各業的買賣環節，估計數字人民幣的推行和運用頻率將上一個臺階。”王蓬博以為，技能計劃的思路特別務實，賬戶系統是根底，保證監管和合規；幣串技能處理的是付出功率問題，實時結算、離線付出這些優勢都能保存；智能合約代表的是未來增長點，開源生態的搭建，能吸引很多組織參加場景立異，比方供應鏈金融的主動分賬、碳普惠的主動返利，這些場景都是實體經濟的剛需。

發生多重積極影響

“數字人民幣由現金型1.0版迭代為存款錢銀型2.0版，將對多方面帶來積極影響。”上海金融與開展實驗室副主任董希淼告訴記者，中國成為全球首個清晰將央行數字錢銀定位為計息存款錢銀的主要經濟體，這將進一步穩固在全球央行數字錢銀中的領先位置和規矩制定話語權。成為“存款錢銀”后，數字人民幣將可以更便利地接入全球銀行間付出系統，拓寬在跨境交易、投融資中的運用。

董希淼以為，數字人民幣買賣還將供給更完善的數據流信息流，進一步提高錢銀政策傳導的精準性和有效性。而將數字人民幣全面歸入存款準備金、利率及宏觀審慎等監管結構，將有效防備金融“脫媒”和影子銀行風險，保證錢銀創造在金融系統內健康循環。

王蓬博也表示，數字人民幣由現金型1.0版迭代為存款錢銀型2.0版，對商場將帶來深遠影響，用戶端將取得類似現金的便捷性，比方離線付出、實時結算和存款的安全性、收益性，數字人民幣吸引力大幅提高；銀行端取得數字人民幣的資產負債辦理權，可經過理財、信貸等業務盤活錢包資金，激起參加積極性；監管端則完成錢銀體內循環，錢銀乘數可控，宏觀調控功率提高，反洗錢、反逃稅監管更易穿透。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示，對實名數字人民幣錢包余額計息對數字人民幣是一項嚴重改革，這不僅有助于進一步穩固我國在央行數字錢銀領域的領先優勢，也有助于更好做強錢銀要素然后推進金融強國建造。面對經濟社會數字化、智能化開展趨勢，數字人民幣的優勢正在進一步顯現，對廣闊居民的吸引力也在增強，后續有必要在活期存款計息的根底上探索逐漸豐厚計息類型，增加數字人民幣運營組織并經過金融組織和各類經濟主體有機協作，進一步立異豐厚數字人民幣運用場景，優化數字人民幣運用生態，然后更好發揮數字人民幣的優勢，為社會公眾供給愈加優質便捷的金融服務。

董希淼建議，數字人民幣還要不斷完善本身建造：榜首，完善數字人民幣監管結構，清晰法定位置；第二，將試點規模擴大到全國，鼓舞全民參加；第三，加速完成全場景覆蓋，加速功能立異拓寬；第四，參加數字金融全球管理，提高人民幣世界位置；此外，還應從技能和制度兩個層面加強保護數字人民幣用戶數據和隱私安全。這一升級的影響將是漸進和長期的，但它無疑標志著數字人民幣正在進入一個更成熟、更具顛覆性的發展階段。